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【陈佼观点】在快速变化的互联网行业,面对终端用户的服务,桎梏太多的国字号企业根本无法与民营企业竞争——中国人在银行窗口排了多年的队都没有解决,你能希望它们到了互联网上就开始在意用户体验么?

 

超级网银来了——在统一界面入口下,只需20秒,你就可以完成跨行转账,而跨行账户查询则是实时的,同一账户名下所有银行账户都将被“一网打尽”。

 

从功能上来看,这似乎与支付宝这样的第三方支付产品有重叠之处。以往,假设买卖双方一个是工行账户,一个是建行账户,通过支付宝可以实现畅通的现金流转,而现在,超级网银也可以干同样的事,甚至更方便。

 

而在近年来支付宝大力推动的代收费业务上,如信用卡还款、缴纳手机费、交房租乃至交水电气费,只要超级网银能解决的事,至少从资金安全上,用户会更偏向于相信银行,而非民营的第三方支付。

 

再更进一步,假设超级网银开始大力入主第三方业务,并提供交易担保,支付宝的价值就将变得颇有些尴尬,客观上说,有支付宝的存在,用户是多了一道转入、转出程序的。毕竟支付宝只是一家“虚拟银行”,要套现,还得真实银行的落地。

 

如此看来,支付宝危矣?有很多评论都在表达类似的观点,并指出新一轮的“国进民退”正在电子支付领域上演。但是,别忘了一点:超级网银是央行主导并推动各商业银行参与的“第二代支付系统”,央行如果想要支付宝的命,哪用得着这么绕来绕去,直接一纸通告就可以做到。

 

在美国,30多年前就有了“超级网银”(ACH,自动清算系统),其他发达国家也都有自己的自动对接系统。但我们可以发现,全球在线支付老大PayPal不仅没有死,反而活得很滋润。这家公司2010年的收入将超过32亿美元,对明年收入的预期是40亿美元。

 

另外,超级网银出台的初衷解决的是提升商业银行系统效率、终结各银行网银的内耗问题,第三方支付根本就不是问题的关键,甚至是考虑的范畴之外。现在摆在各大商业银行面前最大挑战,不是去杀死支付宝,而是来自其他商业银行的肉搏。超级网银很大程度上将各大银行的网银业务摆在了同一竞争线上,用户将趋向于在自己认可的一家业务全、服务好、体验佳的银行,集中办理支付业务,同时兼顾管理自己在其他银行的账户。

 

从1999年招商银行全国首家推出网银以来,10多年间,有80多家国内银行开设了这一业务。超级网银的到来,给了先来后到者一次重新洗牌的机会。在未来相当长的一段时间内,支付宝可以高枕无忧的坐山观虎斗。马云曾说过“支付宝随时准备献给国家”,因为他知道“就算国家收了支付宝,暂时也没工夫来消化”。

 

即便我们将对这个问题的担忧推到极致,有一天,支付宝将与商业银行在支付领域拼刺刀,只要大家在相对合理的游戏规则下竞争,支付宝也有绝对的胜算。我的这种信心并非来源于支付宝多年的积累,而在于:在快速变化的互联网行业,面对终端用户的服务,桎梏太多的国字号企业根本无法与民营企业竞争——中国人在银行窗口排了多年的队都没有解决,你能希望它们到了互联网上就开始在意用户体验么?

 

所以,超级网银绝对值得期待,但也别担心你放在支付宝中的钱,它们安全得很。


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2条评论

  1. 还是用支付宝,国企的东西垄断

  2. 支付宝垮了 国企的东西马上就可以变成吃人的机器

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